Cuando se trata de cuentas de jubilación como un 401(k) o una IRA, más de un tercio de los trabajadores estadounidenses —casi el 36 por ciento— dicen que nunca han tenido una, según una encuesta reciente de Bankrate. Con la llegada del nuevo año, es un buen momento para abrir una cuenta de jubilación (cualquier persona con ingresos puede tener una) para prepararse mejor para tener éxito en 2022 y después.
Si ya abriste una cuenta de jubilación, vas por buen camino, pero si tu fondo de jubilación no está en donde te gustaría, no estás solo. La mayoría de los estadounidenses que trabajan —un 52 por ciento, según la encuesta de Bankrate— dicen que no están en donde deberían estar. De hecho, no ahorrar lo suficiente para la jubilación es uno de los mayores remordimientos financieros de los estadounidenses, especialmente a medida que envejecen.
La buena noticia es que solo se necesitan unos minutos para abrir una nueva cuenta de jubilación y posicionarse para un mejor futuro financiero. He aquí cómo dicen los expertos que hay que empezar.
En lo que respecta a las cuentas de jubilación, hay varias formas de empezar, y algunas de las más fáciles solo requieren unos minutos. Tampoco se necesita mucho tiempo para gestionarlas y llevar un control.
"La forma más fácil de empezar con una cuenta de jubilación es crear una IRA", dice Dan Sudit, socio de Crewe Advisors en Salt Lake City.
Con una IRA, cualquier persona con ingresos ganados puede obtener una, y no tiene que depender de un empleador que te proporcione un plan. Así que puedes ir a una institución financiera popular como Charles Schwab o Fidelity Investments —o los mejores corredores de cuentas IRA— y crear una en minutos.
La IRA tradicional puede permitirte deducir las contribuciones de tus impuestos gravables, lo que significa que no pagarás impuestos por ellas si tus ingresos son inferiores a un determinado nivel. Las contribuciones y las ganancias pueden crecer con impuestos diferidos durante años, antes de tener que pagar impuestos cuando retires el dinero durante la jubilación. Las aportaciones están limitadas a 6,000 dólares en 2022, aunque los mayores de 50 años pueden añadir 1,000 dólares más.
Y hay incluso algunos otros beneficios para quienes abren una IRA.
"Mucha gente no es consciente de que, en el caso de una pareja casada, incluso el cónyuge que no trabaja puede hacer aportaciones deducibles de impuestos a una IRA tradicional", dice Sudit. Se llama IRA conyugal.
Además, si tus ingresos son lo suficientemente bajos, puedes incluso optar por un crédito fiscal adicional llamado Crédito del Ahorrador.
Una cuenta Roth IRA es un tipo diferente de cuenta IRA, que también puede ofrecerte algunas ventajas atractivas. Con una Roth IRA, haces aportaciones con el dinero que queda después de pagar los impuestos —por lo que no hay deducción fiscal en el presente año fiscal—, pero podrás hacer crecer tu dinero libre de impuestos e incluso retirarlo libre de impuestos a la edad de la jubilación.
Al igual que la IRA tradicional, necesitarás ingresos para participar en una Roth IRA, o puedes tener un cónyuge que trabaje y que te dé derecho a una.
La Roth IRA también tiene limitaciones de ingresos, lo que significa que no podrás abrir una si tus ingresos superan un determinado nivel.
La cuenta Roth IRA es una cuenta de jubilación poderosa y puede ofrecer características poderosas, como la capacidad de pasar tus ahorros libres de impuestos a tus herederos. Todo esto es parte de la razón por la que muchos planificadores financieros piensan que la Roth IRA es el mejor plan de jubilación que existe.
El nuevo año también es un buen momento para volver a centrarse en tu plan 401(k) patrocinado por tu empleador o para empezar a trabajar en uno si aún no lo has hecho. El plan 401(k) —o su primo, el 403(b), para los empleados públicos— es una excelente manera de ahorrar para la jubilación, y existe en dos variedades: el 401(k) tradicional y el Roth 401(k):
El 401(k) tradicional te permite ahorrar antes de tener que pagar impuestos, lo que significa que no pagarás impuestos sobre la renta por tus aportaciones. Podrás hacer crecer tu dinero con impuestos diferidos y solo pagarás impuestos cuando retires tu dinero en la jubilación.El plan Roth 401(k) te permite ahorrar después de pagar impuestos, lo que significa que tendrás que pagar impuestos por tus aportaciones. Sin embargo, puedes hacer crecer tu dinero libre de impuestos, y nunca tendrás que pagar impuestos sobre los retiros calificados en la jubilación.
Y, a diferencia de una IRA, "no hay límites de ingresos para hacer aportaciones a un 401(k)", dice Jonathan Cahill, CFP, asesor de patrimonio de Girard. Pero no puedes aportar más de lo que ganas.
La contribución máxima anual a un 401(k) es de 20,500 dólares en 2022, y los mayores de 50 años pueden añadir 6,500 dólares adicionales al año como contribución de recuperación.
"Otros beneficios de un plan 401(k) incluyen la protección de los acreedores, la capacidad de pedirle un préstamo o tomar distribuciones anticipadas sin penalización para alguien que compra una vivienda por primera vez", dice Sudit.
Sin embargo, el plan 401(k) puede darte un poco más de lo esperado, más allá de los límites de contribución. Esto se debe a que muchas empresas dan a los empleados fondos de contrapartida por contribuir a su cuenta. En efecto, obtienes un rendimiento inmediato de tu dinero. He aquí la letra pequeña.
Las empresas suelen igualar un porcentaje específico de su aportación hasta un máximo. Por ejemplo, una empresa puede igualar el primer 4 por ciento de tu salario contribuido al 100 por ciento. Por lo tanto, si contribuyes con el 4 por ciento, tu empleador aporta otro 4 por ciento y estarás ahorrando un total del 8 por ciento. No obstante, las aportaciones posteriores no te permitirán obtener ninguna bonificación adicional.
"Sin duda, te recomendamos que hagas aportaciones a ese plan, sobre todo si tu empresa ofrece una aportación proveniente de la compañía", dice Sudit. "Eso es dinero gratis".
Por lo tanto, suele ser una forma fácil de aumentar rápidamente tus ahorros. Aun así, muchas empresas exigen que esta aportación sea "irrevocable", lo que significa que tendrás que permanecer en la empresa durante un periodo de tiempo, a menudo tres o cuatro años, para poder reclamar la totalidad de la prestación. De lo contrario, lo más probable es que acabes recibiendo solo un beneficio parcial, y la empresa se quedará con el dinero que se quede sin invertir.
Así que estás aprovechando las ventajas de una cuenta de jubilación—pero ¿en qué inviertes? Sudit aconseja centrarse en el crecimiento potencial, "centrarse en los objetivos a largo plazo y en cuáles son las mejores inversiones durante ese periodo de tiempo para conseguirlo".
Una de las mejores inversiones a largo plazo han sido las acciones, con atractivos rendimientos. El S&P 500, una colección de alrededor de 500 de las principales empresas de Estados Unidos, ha devuelto alrededor del 10 por ciento anual durante largos períodos. Está muy diversificado, lo que ayuda a reducir el riesgo, y se puede comprar en el S&P 500 con un solo fondo de índice de bajo costo.
Pero incluso con el historial probado de rendimientos sólidos a largo plazo, las acciones pueden ser volátiles a corto plazo. En cambio, los que están más cerca de la jubilación pueden querer ser más conservadores y también tener bonos. Los bonos son, por lo general, menos volátiles que las acciones y proporcionan ingresos regulares.
Si tu empresa ofrece un plan 401(k), es posible que tengas acceso a un asesor que pueda orientarte y trabajar contigo para entender mejor cómo encajan tus inversiones en tu plan de jubilación.
"Si no quieres tener la responsabilidad de elegir los fondos y las contribuciones, los fondos de inversión con fecha fija pueden ser una opción adecuada para ti", dice Cahill.
Los fondos de inversión con fecha fija desplazan automáticamente tu cartera de inversiones más arriesgadas (como las acciones) a otras más conservadoras (como los bonos) a lo largo del tiempo. Este proceso te da más seguridad de que tu dinero estará ahí cuando necesites acceder a él en la jubilación.
El comienzo del año es para darle vuelta a la hoja, y es un buen momento para poner en orden tus finanzas. Aprovecha estos útiles planes de jubilación para acumular aún más dinero —a menudo libre de impuestos— y hacer que tus años de jubilación sean mucho más llevaderos. Cuanto más tiempo le des a tu dinero para acumularse, más tendrás cuando llegue ese día especial.
